อยากเกษียณสบาย แต่บัตรเครดิตยังมีหนี้ค้าง ควรออมเพิ่มหรือโปะหนี้ก่อน?

เพื่อนออมเจอเคสนี้บ่อยมาก: เดือนนี้ได้โบนัสมา ใจหนึ่งอยากโปะกองทุนสำรองเลี้ยงชีพเพิ่ม เพราะกลัวแก่ตัวไปไม่มีเงินใช้ แต่อีกใจก็มีหนี้บัตรเครดิตดอกเบี้ย 16-18% ต่อปีค้างอยู่ แล้วควรทำอะไรก่อนกันแน่?

มีงานวิเคราะห์จากผู้เชี่ยวชาญการเงินฝั่งสหรัฐฯ ที่พูดตรงเรื่องนี้พอดี เขาบอกว่าการเพิ่มเงินสมทบกองทุนเกษียณ (401k) ให้เต็มเพดานทันที อาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุด ถ้าคุณยังมีหนี้ดอกเบี้ยสูงหรือไม่มีเงินสำรองฉุกเฉิน ลำดับที่เขาแนะนำคือ

• ข้อ 1: รับ employer match ให้เต็มก่อน อันนี้คือเงินฟรีจากนายจ้าง ไม่รับคือเสียเปล่า (บ้านเรายังไม่มี employer match แบบนี้ แต่เทียบได้กับกองทุนสำรองเลี้ยงชีพที่บริษัทสมทบให้ ถ้ามีต้องเอาให้ครบ)
• ข้อ 2: จ่ายหนี้ดอกเบี้ยสูงให้เกลี้ยงก่อน เหตุผลง่ายๆ คือหนี้บัตรเครดิต 16-18% ต่อปี กินเงินเราเร็วกว่าที่การลงทุนทั่วไปจะทำกำไรให้ทัน ต่อให้ตลาดหุ้นดีปีนี้ก็ยากจะเอาชนะดอกเบี้ยที่เสียไปทุกเดือน
• ข้อ 3: สร้างเงินสำรองฉุกเฉิน 3-6 เดือนของค่าใช้จ่าย มีไว้กันเหตุไม่คาดฝัน (ตกงาน รถเสีย ป่วย) จะได้ไม่ต้องกลับไปรูดบัตรหรือกู้ใหม่
• ข้อ 4: พอผ่าน 3 ข้อแรกแล้ว ค่อยเพิ่มเงินออมเกษียณให้มากขึ้น

ตัวอย่างให้เห็นภาพ: ถ้าคุณมีหนี้บัตรเครดิต 30,000 บาท ดอกเบี้ย 18% ต่อปี นั่นคือดอกเบี้ยประมาณ 5,400 บาทต่อปีที่จ่ายไปเปล่าๆ ถ้าเงินก้อนเดียวกันเอาไปลงทุนคาดหวังผลตอบแทน 7-8% ต่อปี (ซึ่งไม่มีการันตี) ก็ยังสู้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายไม่ได้ นี่คือเหตุผลที่โปะหนี้ก่อนมักคุ้มกว่าในทางคณิตศาสตร์

ข้อควรระวัง: อย่าหยุดออมเกษียณไปเลยจนกว่าจะปลดหนี้หมด ถ้ามีสิทธิ์ได้เงินสมทบจากนายจ้าง ควรรักษาสิทธิ์นั้นไว้ควบคู่กันไป แค่ไม่ต้องเร่งเพิ่มเกินกว่าที่จำเป็น และเงินสำรองฉุกเฉินไม่ควรเอาไปลงทุนเสี่ยง ควรอยู่ในที่ที่ถอนง่ายและปลอดภัย

ที่มา: MarketWatch